15 sep 2023 16:15

FI vill inte lätta på flyttreglerna ytterligare – i dagsläget

Finansinspektionen lämnade idag sin rapport om kapitalflyttar inom individuella tjänstepensionsförsäkringar, som var ett regeringsuppdrag.

Det kom till efter att riksdagen lämnade ett så kallat tillkännagivande till regeringen om att flytträtten borde kunna utvidgas och förenklas.

FI konstaterar att det idag inte är motiverat att ändra nuvarande lagstiftning för att ytterligare underlätta flytt av sådana försäkringar. Däremot anser FI att branschen borde göra mer för att minska de praktiska hindren.

Finansinspektionen tycker att det borde vara självklart för branschen att ta fram gemensamma lösningar för ömsesidigt godkännande av digitala signaturer. Idag görs de flesta moment i flyttprocessen manuellt för att det saknas en digitaliserad hantering som fungerar.

FI anser också att försäkringsföretagen bör föra statistik över sina handläggningstider för en flytt, som de idag uppger ligger mellan 20 och 60 dagar.

FI har kartlagt omfattningen av tjänstepensionsmarknaden när det gäller individuell tjänstepension, något som det tidigare bara funnits uppskattningar av.

Vid årsskiftet uppgick antalet individuella tjänstepensionsförsäkringar till 3,66 miljoner med ett samlat kapital på 1 242 miljarder kronor. Huvuddelen, eller 2,38 miljoner försäkringar med 758 miljarder i kapital låg i fond- och depåförsäkring.

I traditionell försäkring fanns 1,28 miljoner individuella tjänstepensionsförsäkringar med ett kapital på 483 miljarder.

Under 2022 flyttades det 70 000 individuella tjänstepensionsförsäkringar till ett värde av 37,6 miljarder. Flyttar som ligger i fond- eller depå är betydligt vanligare än flyttar av traditionell försäkring. Det är nästan 99 procent av kapitalet inom fond- och depåförsäkring som är flyttbart sedan den senaste lagändringen trädde i kraft 1 juli 2022. Av det flyttbara kapitalet inom fond- och depåförsäkring var det 4 procent som flyttades 2022. Motsvarande andel inom traditionell försäkring var 2,8 procent.

Men mer intressant i rapporten är att det huvudsakligen är försäkringar i fribrev som flyttas. Inom fond-och depåförsäkring utgjorde fribrev 70 procent av andelen flyttar 2022.
Inom traditionell försäkring är det nästan 70 procent av antalet individuella tjänstepensionsförsäkringar som är flyttbara, då försäkringar tecknade före 1 juli 2007 inte är flyttbara. Av de flyttar som gjordes under 2022 låg 58 procent i fribrev.

Det är väldigt få tjänstepensionsförsäkringar under utbetalning som flyttas, då detta är lite eller ofta mycket, besvärligare. Mindre överraskande är att det är fler försäkringar med högre kapital som flyttas. FI har tittat på perioden 2018-2022 och konstaterar bland annat att andelen interna kapitalflyttar har legat relativt konstant kring 17 procent för fond- och depåförsäkringar, medan det varierat betydligt mer på mellan 15 och 44 procent för tjänstepensionsförsäkringar i traditionell försäkring.

FI har även frågat liv- och tjänstepensionsbolagen om vilka legala och praktiska hinder de ser för flytt av individuell tjänstepensionsförsäkring.

Det största hindret såväl legalt som praktiskt är kravet på samtycke från arbetsgivaren, som är försäkringstagare. Många arbetsgivare, särskilt bland större företag, ger inte sitt samtycke till flytt. Deras motivering till att inte ge samtycke är oftast att de har en upphandlad tjänstepensionsplan eller en pensionspolicy som inte medger flytt av tjänstepension.

Till det kommer, enligt rapporten, att företagen som upphandlar pension får bättre villkor ju större kapital företaget har under förvaltning. Om man då släpper lös anställda som tar med sig kapital minskar bolagets tjänstepensionskapital som används för att få bättre villkor / priser när man upphandlar planer. Fribrevskapital kan alltså användas som valuta i förhandlingar.

FI är inte så säkra på att det vore en god idé att avskaffa kravet på samtycke från arbetsgivaren till flytt av tjänstepension.

“Det är många tjänstepensionsförsäkringar som flyttas av andra skäl än att den försäkrade ska få en bättre pension. Undersökningar som AMF:s årliga flyttrapport visar att en tredjedel av deras kunder som fått sin tjänstepensionsförsäkring flyttad inte kände till detta”, skriver FI.

Daniel Barr, generaldirektör för Finansinspektionen påpekar för Pensionsnyheterna att det hade varit intressant att ta reda på hur kunderna uppfattar värdet av flyttmarknaden, något som man inte klarade av inom tidsramen för uppdraget från regeringen.

- Vi har ju sett att AMF, på det kollektivavtalade området, konstaterar att en av tre kunder som flyttat sina tjänstepensionsförsäkringar inte varit medvetna om att de faktiskt flyttat. Därför hade det varit intressant att undersöka den saken även för marknaden för individuell tjänstepension. Vi försökte få mer tid av regeringen för att få med det i den här rapporten, men fick det inte, säger Daniel Barr till Pensionsnyheterna.