30 jan 2008 14:10

Studier behöver inte försämra pensionen - om man väljer rätt ämne

Enligt en studie som gjorts av Institutet för privatekonomi inom Swedbank konstateras att studier, som minskar antalet möjliga tjänsteår, inte behöver ha negativ inverkan på pensionen, förutsatt att man väljer en utbildning som ger en bra karriärutveckling.

En person som väljer att studera till jurist under fem år och som får anställning i den privata sektorn kan få en bra pension, både som andel av slutlönen, 71 procent, och i kronor, 40 500 i dagens penningvärde. Det beror på en bra lönekarriär och hög avsättning till tjänstepension. Genom att jobba ett år längre ökar juristens pension med 3 300 kr, till 77 procent av slutlönen. Skulle juristen plugga ett år extra eller åka jorden runt ett år tappar hon 1 800 kr per månad i pension. Genom att jobba till 66 år kompenserar hon mer än hon tappat. Pensionen blir då 41 900 kr.

Bättre för sjukgymnasten

Ett annat exempel gäller en sjukgymnast med sämre karriäörutveckling, nåpgot som leder till att studeirna blir mindre "värdefulla" i pensionshänseende.

Studietiden och yrkeskarriären har ändå en viss positiv inverkan. Som andel av slutlönen blir pensionen 63 procent. Det är lägre än för den som börjar arbeta med samma lön vid 20 års ålder och saknar lönekarriär. Men i kronor blir pensionen ändå något högre för sjukgymnasten, 16 500 kr jämfört med 15 200 kr .

- Slutsatsen är att den som avstått inkomster under studieåren inte behöver riskera en sämre pension, förutsatt att utbildningen ger en lönekarriär, säger Ylva Yngveson.

Högre pension

Avkastningen på premie- och tjänstepensionen har mycket stor betydelse. Ökar avkastningen med en procentenhet betyder det flera tusen kronor i högre pension. Det har störst betydelse i kronor för den som har hög lön, juristen i våra exempel. En bra avkastning kan också kompensera om man senarelägger yrkesstarten och tappar ett års pensionsavsättningar.

- En bra avkastning kan till och med ge bättre kompensation än att jobba ett år till efter 65, konstaterar Ylva Yngveson. För den som studerar och inte förväntar sig en snabb lönekarriär kan det vara bra att fundera över om nivån på pensionsinkomsten kan bli tillräcklig att leva på. Om inte, desto viktigare blir det att tidigt fatta beslut om placering. Att ha alltför låg risknivå i en placering minskar möjligheten till bra avkastning och bra pension, dvs trygghet kostar.

Sammantaget ger allmän pension och tjänstepension 63 - 74 procent av slutlön i institutets ursprungsexempel. Tjänstepensionen har stor betydelse för den som är ung idag. Det viktigaste är att överhuvudtaget omfattas av ett tjänstepensionsavtal. Därefter handlar det om att se till att avkastningen blir bra på de pensionsdelar man får bestämma själv över. Till sist behöver man vara beredd på att jobba längre upp i ålder, t.ex. för att kompensera år utan arbetsinkomst tidigare i livet. Till sist behöver man vara beredd på att jobba längre upp i ålder, t.ex. för att kompensera år utan arbetsinkomst tidigare i livet. Det handlar då om att man kan behöva ändra på sina förväntningar om möjlig pensionsålder.

- Vet man vad som påverkar pensionerna och agerar efter det kan man komma bättre ut och slipper känna oro för framtiden, menar Ylva Yngveson.

Pensionsnyheterna Analys nr 2/08