14 feb 2017 12:17

Stor effekt om man väljer bort efterlevandeskydd som pensionär

Skjut upp pensioneringen tills du är 66 år gammal för då blir skatten lägre både på arbetsinkomsten och pensionen. Dessutom kan många sparare ta bort efterlevandeskyddet under tiden som pensionär och över tid få 10 till 20 procents högre tjänstepension.

Det sa AMF:s trygghetsekonom Dan Adolphson idag när bolaget presenterade sin årliga Pensionsrapport.

Den som väljer att inte ha återbetalningsskydd får högre pension eftersom personen då får ta del av pensionspengar från andra sparare som avlider - så kallad arvsvinst - som saknar återbetalningsskydd. Upp till 60-årsåldern är den årliga arvsvinst man avstår från genom att ha återbetalningsskydd väldigt låg och ligger på under 0,5 procent av kapitalet per år. Men därefter stiger arvsvinsten kraftigt varje år och hamnar på över sju procent när man fyller 85, enligt AMF:s rapport.

Bland pensionsbolagets kunder som avled 2015 saknade åtta procent förmånstagare och det motsvarar 2 400 personer. Dan Adolphson menar att behovet och levnadssituationen bör styra valet men att många inte gör något åt det trots att det påverkar deras pensioner negativt.

Därför bör pensionsspararna påminnas om hur de valt, hur det fungerar och vilka effekter det får på deras pension, menar han. I rapporten konstateras att många tar ställning till återbetalningsskydd under spartid men inte under tiden som pensionär.

Väldigt få verkar enligt AMF:s undersökning känna till att de kan öka sin pension genom skatteeffekter som uppstår vid 66 års ålder. Från det år en person fyller 66 gäller lägre skatt på arbetsinkomst på grund av dubbelt jobbskatteavdrag och höjt grundavdrag och störst skattelättnad gäller vid låga inkomster. Dessutom blir skatten på pension lägre på grund av höjt grundavdrag från det 66:e året, enligt rapporten.

Hos AMF är det dock bara fyra procent av kunderna som tar ut sin pension från det år de fyller 66, istället är det uttag vid 65 som gäller för de flesta.

Dan Adolphson och AMF efterfrågar bättre information så att spararna kan fatta bättre beslut lättare. Pensionsbolag, Pensionsmyndigheten och Min Pension informerar om bruttobelopp men spararna behöver få en bild av månadsinkomsten efter skatt.

Min Pension och Pensionsmyndigheten har långtgående planer på att utveckla en centraliserad tjänst för uttagsplan och ambitionen är att man ska kunna planera sin pension i framtiden och verkställa utbetalning via en knapptryckning. Men pensionsbolagen behöver då lämna ifrån sig mer uppgifter och det behövs också en informationsöverföring mellan Skatteverket och Pensionsmyndigheten, enligt rapporten.

- Staten och pensionsbolagen har ett ansvar att vidareutveckla Min Pension så att det blir enklare att gå i pension och förstå vilka olika val som finns. Det borde gå att pausa sitt uttag av tjänstepension och kunna byta utbetalningstid i efterhand, förslagsvis inom tre månader efter första utbetalning, säger Adolphson.