7 mar 2018 12:40

FI tar i rejält mot försäkringsdistributörer i utkast till ny förordning

För att i någon mån vara förberedd inför de förändringar som väntas komma när IDD ska vara infört i svensk lagstiftning har Finansinspektionen nu lämnat ett utkast för nya regler som ska gälla. Detta utan att lagstiftaren ännu lämnat sin promemoria om hur direktivet ska inlemmas i svensk lagstiftning.

Att döma av utkastet kommer kraven på försäkringsdistributörer att skärpas väsentligt i förhållande till vad som gäller idag och redan att använda ordet försäkringsdistribution och försäkringsdistributör, som FI gör, stökar till läget.

Tidigare har ju begreppet förmedlare kunnat användas men om distributör är det som ska gälla ser det ut som att det blir betydligt fler än idag som träffas av kraven. Dessutom framgår det att snart sagt alla som är med i distributionskedjan ska förstå och ha relevant kunskap.

Kraven på relevant utbildning och krav på vidareutbildning så att de som erbjuder försäkringar verkligen är förtrogna med de produkter som erbjuds skruvas till. Som Pensionsnyheterna läser reglerna kan det innebära att anställda i bankerna som säljer försäkringar till sina kunder kan komma att omfattas av kraven på kunskaper och att dessa blir minst sagt omfattande. Det talar för att det kommer att handla om mycket stora utbildningsinsatser, om föreskrifterna blir verklighet.

Utan att ta med hela listan så kan nämnas att distributören åtminstone ska känna till försäkringsvillkor, garanterade ersättningar, hur pensionssystemet är organiserat och vilka ersättningar det ger, försäkringsavtalsrätt, konsumenträtt, dataskyddsrätt, föreskrifter mot penningtvätt, relevant skatterätt samt relevant socialrätt och arbetsrätt.

Listan kan göras längre men redan här blir det tydligt att det inte kommer att bli lätt att för anställda i försäkringsbolagen att distribuera försäkringar om de inte sätts i skolbänken.
Dessutom lutar det åt att man vill ha ett gesällsystem där man samlat på sig erfarenhet innan en person kan få distribuera försäkringar på egen hand:

"...kravet på lämplig praktisk erfarenhet (innebär) att personen tidigare ska ha arbetat med sådana arbetsuppgifter hos en försäkringsdistributör, eller genom att personen utför sina arbetsuppgifter under övervakning av en annan person som uppfyller kraven i 2–6 §§ och som tar fullt ansvar för tjänsternas utförande", står det i FI:s utkast.

Det gör att nålsögat som distributörer behöver ta sig igenom blir betydligt trängre än hittills.

Till det kommer krav på regelbundna kunskapstester och om verksamheten eller produkterna ändras så ska alla som distribuerar de aktuella produkterna skickas till skolbänken igen.

FI tar även i tydligt när det gäller hur ersättningssystem hos försäkringsdistributörerna utformas och skriver så här:

"En försäkringsdistributör som betalar rörlig ersättning till personer som avses i 3 § får inte låta ersättningen eller liknande incitament uteslutande eller till övervägande del baseras på antalet distribuerade försäkringar, premiernas storlek, försäkringarnas duration eller andra kvantitativa kriterier. Distributören ska se till att ersättningen eller liknande incitament tar hänsyn till ändamålsenliga kvalitativa kriterier som återspeglar tillämpliga efterlevnadsregler, rättvis behandling av kunder och kvaliteten på de tjänster som tillhandahålls kunder."

Tolkat lite snabbt betyder det att en försäkringsdistributör måste få minst hälften av sin ersättning som fast lön, något som kan stöka till det eftersom det då uppstår ett jättegap mellan stjärnsäljare och andra anställda som säljer dåligt. Då skulle ju löneskillnaderna bli extremt tydliga och frågan är om förmedlarföretagen skulle mäkta med att ta på sig ett sånt ansvar att höja lönerna för de duktiga och kanske till och med sänka dem för lågpresterande.

Det bör för övrigt kunna komma att kollidera med arbetsrätten.

Bland förslagen till föreskrifter hittar Pensionsnyheterna även skrivningar som gör att en anställd hos en förmedlare inte ska kunna agera med dubbla hattar och ibland lämna råd som bygger på opartisk och personlig analys och i andra fall ge andra råd. Det här kan ställa till det rejält för mindre förmedlare som knappast kan ha råd med dubbla kompetenser in house.

När det gäller rådgivningen ställer man tydliga krav på vad som ska gälla för dem som vill få provisioner. FI har ju länge krävt ett provisionsförbud och i föreskriften ser det ut som att man hittat en formulering som gör att man i praktiken inför en tydlig begränsning.

"För att en försäkringsdistributör ska kunna ta emot en ersättning enligt 4 kap. 3 § lagen (2018:xx) om försäkringsdistribution från någon annan än kunden får ersättningen inte ha en negativ inverkan på eller snedvrida tillhandahållandet av den aktuella tjänsten."

Det här ska gälla alla livprodukter, inte bara är så kallade investeringsbaserade försäkringsprodukter, något som kan ses som att FI genom föreskrift går längre än vad direktivet kräver. Det är något som Sverige som land har möjlighet att göra och att döma av det ovanstående ser det ut som att FI här tar chansen att göra just det.

Det är något som har retat upp Svensk Försäkring som är med i den referensgrupp som ska diskutera den framtida förordningen och hur IDD ska fungera i praktiken när den väl börjar fungera.

I morgon kan Pensionsnyheterna referera det "remissvar" som man skickat till FI och som, kan vi avslöja redan nu, är mycket kritiskt till FI:s utkast.